Согласно ч. 3 ст. 551 Гражданского кодекса Украины, размер неустойки (пени), если он значительно превышает размер убытков и при наличии других обстоятельств, которые имеют существенное значение, может быть уменьшен по решению суда.
Чаще всего при передаче банками материалов должников коллекторским компаниям коллекторы предъявляют требования о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом и несоразмерных штрафных санкций. И если долг и проценты справедливо надо отдавать, то требования о взыскании неустойки, превышающей сумму кредита более чем в 5-10 раз, по меньшей мере, абсурдны.
Аппетиты коллекторов можно усмирить
При наличии в кредитном договоре третейской оговорки (отдельного третейского соглашения) при решении спора суд должен учитывать положения п. 14 ч. 1 ст. 6 ЗУ “О третейских судах” 1701-IV от 11.05.2004. Согласно этой норме, дела о защите прав потребителей, в т. ч. потребителей услуг банков (кредитных союзов), не подлежат рассмотрению третейскими судами. Поэтому при наличии упомянутой третейской оговорки недопустимо оставлять без рассмотрения исковое заявление потребителя на основании п. 6 ч. 1 ст. 207 ГПК. Более того, такие заявления подлежат рассмотрению и при наличии по этому поводу решения третейского суда, принятого вне пределов его компетенции. При этом, в соответствии с положениями Закона Украины “О защите прав потребителей”, банк не является потребителем. Договор сторон о передаче спора на рассмотрение третейского суда в случаях, предусмотренных законом (ст. 17 ГПК), не является отказом от права на обращение в суд за защитой, а является одним из способов реализации права на защиту своих прав и интересов.
Третейские суды не при делах
Наличие исполнительной надписи нотариуса, совершенной за невыполнение условий кредитного договора, при отсутствии реального выполнения должником своего обязательства также не свидетельствует о прекращении договорных правоотношений сторон. Надпись не освобождает должника от ответственности за невыполнение денежного обязательства и не лишает кредитора права на получение процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором за несвоевременную уплату кредита.
Поэтому следует помнить, что в случае проигрыша должника в суде кредитор будет иметь полное право на получение сумм, предусмотренных ч. 2 ст. 625 ГК. Согласно этой норме, должник, который просрочил выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.
Наличие судебного разбирательства вовсе не прекращает правоотношений сторон кредитного договора и не освобождает должника от ответственности за невыполнение денежного обязательства.
Очень часто при судебных тяжбах с кредиторами должники полностью поглощены разбирательствами и, ожидая судебного решения, перестают вносить выплаты по кредитному договору, что является большой ошибкой.
Платить все равно надо
При этом следует отметить, что, согласно Постановлению 5, суды должны выяснить выполнение банками или другими финансовыми учреждениями положения ст. 11, 18, 21 ЗУ “О защите прав потребителей”, а также п. 3.8 правил предоставления потребителю банками Украины информации об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита 168 от 10.05.2007 (относительно договоров, заключенных после вступления постановления в силу). Этими документами предусмотрена обязанность банков в случае предоставления кредита в иностранной валюте во время заключения кредитного договора предупредить потребителя, что валютные риски во время выполнения обязательств по договору несет потребитель.
Заемщик при надлежащей предусмотрительности мог, исходя из динамики изменения курсов валют с момента введения в обращение национальной валюты и ее девальвации, предусмотреть в момент заключения договора возможность изменения курса гривни к иностранной валюте, а также возможность получения кредита в национальной валюте.
Поэтому сами по себе рост или колебания курса иностранной валюты не являются достаточным основанием для расторжения кредитного договора на основании ст. 652 ГК, поскольку это касается обеих сторон договора.
При решении споров о расторжении кредитного договора со ссылкой на мировой финансовый кризис суд должен учитывать положения ч. 2 ст. 652 ГК Украины. Дело в том, что закон связывает возможность расторжения договора не с наличием существенного изменения обстоятельств, а с наличием одновременно четырех условий, определенных ГК: 1) если в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств обусловлено причинами, которые заинтересованная сторона не могла устранить; 3) выполнение договора нарушило бы соотношение имущественных интересов сторон и лишило бы заинтересованную сторону того, на что она рассчитывала при заключении договора; 4) из сути договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Один из наших читателей обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора в связи с наступлением финансового кризиса и невозможностью по этой причине оплачивать кредит согласно договору. Истец апеллировал резким скачком валютного курса и приостановлением выплаты зарплаты у него на производстве.
Кризис кредиту не помеха
Просрочка выполнения обязательств по кредитному договору, валютные риски, непомерные процентные ставки и неустойки, соотношение долгов и пени, изменение условий кредитных договоров - все это вводит в замешательство украинцев, рискнувших обратиться в финансовые учреждения за оформлением кредита. Эксперты “Судебно-юридической газеты” решили разъяснить читателям спорные вопросы кредитных правоотношений на основании постановления ВССУ “О практике применения судами законодательства при разрешении споров, возникающих из кредитных правоотношений” 5 от 30.03.2012 (далее - Постановление 5).
Практика разрешения кредитных споров
Практика разрешения кредитных споров
Практика разрешения кредитных споров - СравниБанк
Комментариев нет:
Отправить комментарий